دليل الموثوق للصحة التأمينية في الإمارات العربية المتحدة

by Barbara Yakimchuk

دليل الموثوق للصحة التأمينية في الإمارات العربية المتحدة

22 Feb 2025

التأمين الصحي في الإمارات ليس خيارًا — إنه متطلب لجميع المقيمين، حيث يتحمل أصحاب العمل مسؤولية توفير التغطية. ومع ذلك، في الواقع، الكثير من الناس (على الأقل من خلال ما أسمعه حولي) ليس لديهم فكرة قليلة عما يغطيه تأمينهم الصحي، وكيفية استخدامه، وما يجب القيام به في حالة الطوارئ، أو حتى كيفية التبديل إذا لم يناسبهم خطتهم. لهذا السبب، بمساعدة خبراء من Insurance Market , قمنا بتجميع هذا الدليل التأميني — الأشياء الأساسية التي يجب أن تعرفها إذا كنت تعيش في الإمارات أو تخطط للانتقال إليها. دعونا نكتشف كل شيء معًا.

هل التأمين الصحي إلزامي في الإمارات؟

نعم، التأمين الصحي مطلوب هنا بموجب القانون، ويفشل عدم وجوده يمكن أن يؤدي إلى عقوبات. في دبي، على سبيل المثال، الغرامة هي 500 درهم للشخص عن كل شهر بدون تغطية — يمكن أن تفرض عليك أو على صاحب العمل (اعتمادًا على حالة تأشيرة عملك).

وفقًا للوائح الإماراتية، يجب على صاحب العمل (الذي يرعى تأشيرتك) توفير تغطية صحية لك. في أبوظبي، بالمناسبة، من الضروري أيضًا أن تقدم شركتك تأمينًا صحيًا للمعالين (الزوجة والأبناء). في دبي، لا توجد مثل هذه القاعدة؛ ومع ذلك، توصي حكومة دبي الشركات أيضًا بتوفير تغطية لعائلات الموظفين.

على الرغم من أنه قد يبدو أنك لا تحتاج لشراء تأمين إذا كان لديك وظيفة، فإن معظم الشركات تختار خططًا أساسية، والتي قد تغطي فقط خدمات الرعاية الصحية الأساسية — خاصة إذا كنت بحاجة إلى أي رعاية طبية محددة أو تفضل المستشفيات الخاصة. هذا يعني أن سياستك قد لا تكون كافية.

صورة: غيتي إيمجز

ماذا يغطي التأمين الصحي وكيف يعمل؟

عادةً ما يغطي تأمينك الصحي نفقات طبية مثل الاستشفاء، والجراحة، وزيارات الأطباء، والأدوية الموصوفة، وغيرها من الخدمات الصحية. يحتوي كل بوليصة على قائمة بمقدمي الخدمات الصحية المعتمدين (المعروفة بـ «الشبكة»).

هناك طريقتان سيتولى التأمين تغطيتك من خلالهما.

علاج بدون نقود:

تقوم بزيارة عيادة أو مستشفى ضمن شبكة التأمين الخاصة بك.
ترسل العيادة المطالبة إلى موفر التأمين الخاص بك.
بعد الموافقة (عادةً ما تستغرق من 10 دقائق إلى عدة ساعات)، يغطي المؤمن معظم الفاتورة — عادةً 80–90% — وتدفع فقط الـ 10–20% المتبقية. النسبة الدقيقة تعتمد على سياستك التأمينية.

الدفع من خلال مطالبات التعويض:

إذا قمت بزيارة مستشفى خارج شبكتك، ستحتاج إلى دفع المبلغ الكامل مقدمًا.
ثم تقوم بتقديم مطالبة إلى مؤمنك لتعويض الجزء المغطى بموجب سياستك. يتم التقديم إلى البريد الإلكتروني المذكور على موقع مؤمنك.

صورة: ستيفن أندروز

كيف تتحقق من العيادات والمستشفيات التي تغطيها تأميناتي؟

نعلم جميعاً أنه يمكن العثور على أسماء العيادات والمستشفيات المغطاة في قائمة الشبكة - السؤال هو، أين يمكنك العثور على هذه القائمة؟ أسهل طريقة هي التحقق مباشرة مع مزود الخدمة الخاص بك. إذا كنت غير متأكد من هو، اسأل صاحب العمل الخاص بك باسم المزود (على سبيل المثال: NextCare) وابحث عن تفاصيل دعم العملاء الخاصة بهم عبر الإنترنت.

يوفر معظم مقدمي الخدمة دعم عبر الواتساب، لذا يمكنك ببساطة إرسال لهم رسالة برقم هويتك الإماراتية، وسيرسلون لك القائمة الكاملة. نظرًا لأن قوائم الشبكة تميل إلى أن تكون طويلة للغاية، يساعدك تضييق خياراتك من خلال اختيار عيادة أو مستشفى قريب من منزلك أو مكان عملك. يمكنك أيضًا التحقق من تقييمات المستشفيات عبر الإنترنت أو البحث عن أطباء محددين واستعراضات حولهم لاتخاذ قرار مستنير.

كم تكلف التأمين الصحي؟

الإجابة القصيرة هي - السعر يعتمد حقًا على احتياجاتك، والمستشفيات التي ترغب في تضمينها، وعمرك، وحالتك الصحية. لكن دعنا نغوص في التفاصيل قليلاً.

بشكل عام، تختلف تكاليف التأمين بناءً على بعض العوامل الرئيسية. عادةً ما يحصل البالغون الأصغر سنًا على تغطية أقل تكلفة، بينما قد يحتاج البالغون في سن 30-40 إلى تضمين حالات الحمل والحالات الموجودة مسبقًا في سياستهم، ما يزيد بالتأكيد من السعر. بالنسبة للمتقاعدين، غالبًا ما يغطي التأمين العلاج في المستشفى، والرعاية طويلة الأمد، وإدارة الأمراض المزمنة، مما يمكن أن يؤثر أيضًا بشكل كبير على التكلفة.

كل سياسة تأمين مصممة وفقاً للاحتياجات الفردية، لذا فإن الأسعار عادةً ما تكون غير متاحة على الموقع الإلكتروني. بعد التحقق من عمرك، وحالتك الاجتماعية، إلخ، سيقدم لك مزود التأمين سعرًا بناءً على عوامل مختلفة. ومع ذلك، لتوفير فكرة تقريبية: أنا امرأة متزوجة في سن 25، وأرخص تأمين أساسي لدي يكلف 2,200 درهم إماراتي + ضريبة القيمة المضافة سنويًا، بينما خطة تغطي المستشفيات الخاصة المفضلة تكلف حوالي 6,000 درهم إماراتي + ضريبة القيمة المضافة. إذا كنت تبحث عن مستشفيات وعيادات فاخرة، يمكن أن تصل التكلفة إلى 15,000 درهم إماراتي + ضريبة القيمة المضافة أو أكثر.

صورة: إروان

متى يجب أن أستخدم مستشفى غير تابع للشبكة؟

السبب الرئيسي لاختيار مستشفى غير تابع للشبكة هو في حالات الطوارئ. إذا كنت بحاجة إلى رعاية طبية عاجلة، فإن الخيار الأفضل هو الذهاب إلى أقرب مستشفى، حتى لو كان خارج شبكة التأمين الخاصة بك. في معظم الحالات (إذا كانت حالة الطوارئ حقيقية، مثل ما حدث لي مع الزائدة الدودية)، سيقوم مزود التأمين الخاص بك بتعويضك عن معظم المبلغ. ومع ذلك، لتجنب التعقيدات، تأكد من أنك، أو أحد أفراد عائلتك، أو موظفو المستشفى تبلغوا مزود التأمين الخاص بك في غضون 24 ساعة من زيارة المستشفى - خلاف ذلك، يمكن أن تصبح عملية الاسترداد أكثر صعوبة.

سبب آخر لاستخدام مستشفى غير تابع للشبكة هو تفضيلك الشخصي. إذا كنت ترغب في رؤية طبيب معين أو زيارة عيادة معينة لأسباب غير طارئة، يمكنك القيام بذلك، ولكن سيتعين عليك تحمل جميع التكاليف بنفسك.

ما الذي لا يغطيه التأمين الصحي؟

بالإضافة إلى العلاجات القياسية (مثل الأنفلونزا الشائعة، ومشاكل الجهاز الهضمي، والحالات العصبية، وأمراض النساء، وغيرها من الأمراض الشائعة)، تغطي معظم خطط التأمين الصحي أيضًا أمراض القلب، وأنواع مختلفة من السرطان، والسكري، واضطرابات الجهاز الهضمي مثل الارتجاع المعدي المريئي، ومتلازمة الأمعاء المتهيجة، ومرض الأمعاء الالتهابي.

ومع ذلك، هناك حالات معينة، في معظم الحالات، لا تكون مغطاة (ما لم يكن لديك خطة شاملة بشكل خاص). وعادةً ما تشمل هذه:

الحالات الموجودة مسبقًا التي لم يتم الإفصاح عنها (تختلف حسب السياسة - المزيد عن ذلك لاحقًا).
الإجراءات التجميلية وغير الضرورية، مثل جراحة التجميل.
محاولات إيذاء النفس أو الانتحار.
الإصابات الناتجة عن الأنشطة عالية المخاطر أو الرياضات المغامرة (هنا تعتمد التغطية على السياسة).
الإصابات الناجمة عن الحرب، أو الإرهاب، أو الكوارث الطبيعية.
العلاجات السنية (هنا تعتمد التغطية على السياسة). السؤال الأكثر شيوعًا هنا هو عن الأسنان المطمورة، والإجابة هي نفسها - كل شيء يعتمد على مزود التأمين والحزمة التي تشتريها.

صورة: ستيفن أندروز

هل تغطي التأمينات الصحية الأمراض الموجودة مسبقًا؟

تشير الحالة الطبية الموجودة مسبقًا عادةً إلى مرض كنت تعاني منه قبل الحصول على وثيقة التأمين الخاصة بك. وإذا كنت تفكر في عدم الإبلاغ عن ذلك لشركة التأمين - الأخبار السيئة هي أن ذلك لن ينجح. قد يؤدي عدم الكشف عن هذه المعلومات إلى رفض المطالبات أو حتى إلغاء الوثيقة.

ومع ذلك، فهذا لا يعني أن التأمين الخاص بك لن يغطي، على سبيل المثال، الربو. معظم السياسات تتطلب فترة انتظار للحالات الموجودة مسبقًا - عادة تتراوح بين ستة أشهر وسنتين. بمجرد انتهاء هذه الفترة، يجب أن يبدأ التأمين الخاص بك في تغطية العلاجات والأدوية الخاصة بتلك الحالة، حسب شروط الوثيقة.

ماذا يجب أن أعرف أيضًا عن التأمين الصحي الخاص بي؟

قبل أن نختتم، إليك مصطلحان أساسيان آخران يستحقان المعرفة:

تأمين الأمراض الحرجة - يمكن شراء هذا النوع من التأمين بمفرده أو إضافته إلى وثيقة التأمين على الحياة. يمنحك دفعة مالية كبيرة إذا تم تشخيصك بحالة خطيرة، مثل السرطان أو النوبة القلبية أو السكتة الدماغية. يمكنك استخدام الأموال كما تحتاج - للعلاج أو النفقات اليومية أو حتى السفر. لكن تذكر، أنه يغطي فقط الأمراض المدرجة في الوثيقة.
فترة النظر المجانية - عند شراء التأمين الصحي في الإمارات، لن تكون ملتزمًا على الفور. هناك فترة قصيرة يمكنك خلالها مراجعة وثيقتك، وطرح الأسئلة، والتأكد من أنها تناسب احتياجاتك. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء التأمين في أي وقت خلال هذه الفترة.

وشيء آخر - العديد من التغطيات تشمل فحصًا سنويًا، لذلك لا تؤجل الاعتناء بصحتك. اعتن بها الآن!

by Barbara Yakimchuk