ما بدأ كحالة تذمّر من صعوبة إرسال الأموال في الكويت تحوّل إلى مشروع أكبر بكثير. تأسست Kem على يد جورج تشيتشوا وسيث وزين عبّال، وانطلقت كتطبيق للمدفوعات، لكنها تتطور اليوم إلى ما يصفه فريقها بأنه بنك للعملات المستقرة في الشرق الأوسط.

وخلال هذه الرحلة، حصلت الشركة على استثمار من Tether، وأضافت البطاقات والتحويلات الفورية والاسترداد النقدي بالذهب وحتى تداول الأسهم، فيما تسعى إلى جعل المنتجات المالية بسيطة بما يكفي لمن لا يعرفون شيئاً عن العملات المشفرة. تحدثنا إلى جورج تشيتشوا عن سبب اختيار الكويت كنقطة انطلاق، وما الذي تعنيه الحرية المالية بالنسبة إلى Kem، ولماذا ستكون دبي الخطوة التالية.

— جورج، لنبدأ من البداية تماماً. درست في الولايات المتحدة مع شريكيك المؤسسين، سيث وزين عبّال، صحيح؟

— بالضبط! تواصلنا مجدداً لاحقاً، وجاءتهما فكرة تحسين طريقة عمل تحويل الأموال في المنطقة. لكن الفكرة في ذلك الوقت كانت تتركز حصراً على الكويت.

ظهرت الفكرة عندما عاد شريكاي المؤسسان إلى بلدهما خلال العطلة أثناء دراستهما في الجامعة. أدركا أن خدمات الدفع الأمريكية التي اعتادا استخدامها لم تكن متاحة في الكويت، وأن البدائل كانت شبه معدومة. في ذلك الوقت، لم يكن هناك عملياً سوى البطاقات والنقد.

لذلك قررا محاولة إنشاء تطبيق يمكن أن يشكّل بديلاً للنظام المصرفي التقليدي.

— عاش سيث وزين المشكلة بنفسيهما. لكن كيف أدركتم أن الآخرين يحتاجون فعلاً إلى هذا الحل أيضاً، وأن الأمر لا يقتصر على مشكلة شخصية تخصكم؟

— الواقع نفسه كان كافياً لإظهار وجود مشكلة حقيقية وكبيرة. إلى جانب ذلك، أجريت بحثي الخاص في السوق، بما في ذلك من زاوية استثمارية، وأدركت أنه سوق واسع.

وفي الوقت نفسه، تشبه الكويت بقية دول الخليج إلى حد كبير من حيث أنماط الاستهلاك وتركيبة السكان وعدد المهاجرين الذين يأتون إليها للعمل. لذلك كان من الممكن توسيع نطاق المنتج بسهولة نسبية من الكويت إلى دول مجلس التعاون الخليجي الست كلها تقريباً.

وهناك نقطة أخرى لافتة: كثير من المشاريع الكبرى في الخليج تنطلق من الكويت لأنها سوق صغيرة. إنها مكان مناسب لاختبار الفكرة ومعرفة ما إذا كانت قابلة للنجاح، مع إبقاء تكاليف التسويق أقل.

فعلى سبيل المثال، انطلقت طلبات أيضاً في الكويت قبل أن تتوسع لاحقاً إلى دبي.

— بعد الإطلاق، متى بدأتم تلمسون أولى النتائج الفعلية؟

— ظلّ التطبيق عملياً في مرحلة تجريبية مغلقة حتى عام 2023. ثم، في 2023، ربطنا المدفوعات المصرفية وأتحنا للمستخدمين سحب الأموال فوراً إلى أكبر البنوك في الكويت. وما إن قمنا بذلك وقررنا عدم فرض أي رسوم على عمليات السحب تلك، حتى شهدنا قفزة كبيرة في استخدام التطبيق.

كما نفّذنا عدة حملات تسويقية ناجحة جداً. على سبيل المثال، تعرّضت مجموعة من راكبي الدراجات الفلبينيين لحادث دهس في الكويت، وكان الناس يجمعون التبرعات لهم. قررنا تنظيم حملة جمع التبرعات عبر Kem. وقد جلبت لنا تلك المبادرة وحدها آلاف المستخدمين.

— كم جمعتم في تلك الحملة؟

نحو خمسة آلاف دولار.

— ثم جاءت قصة الاستثمار مع Tether؟

— التقينا فريق Tether في عام 2024، ومنذ تلك اللحظة قررنا تغيير مسار الشركة.

تعرّفوا إلينا جزئياً عبر مقال في فوربس، ومن خلال التغطيات الإعلامية عموماً. في ذلك الوقت، كنت أبحث عن استثمار في مختلف أنحاء العالم، وفي النهاية التقينا حرفياً في مقهى مقابل منزلي في تبليسي. كان فريقهم الاستثماري مقيماً في جورجيا.

بدت قصتنا منطقية جداً بالنسبة إليهم. كانوا يرغبون في التوسع نحو الشرق الأوسط، ولم تكن لديهم حينها أي استثمارات في الخليج أو في الشرق الأوسط عموماً. وهكذا أصبحنا بالنسبة إليهم قناة توزيع فعلية، مع تجربة استخدام مريحة وواضحة.

في البداية، طلبوا منا ببساطة إضافة USDT كخيار دفع آخر إلى جانب الخيارات المتاحة.

ثم أدركنا أننا إذا أردنا التوسع خارج الكويت مستقبلاً، فإن البنية التحتية للعملات المشفرة ستكون الأنسب لذلك. فالعوائق التنظيمية أقل، ولا تحتاج إلى الحصول على رخصة مصرفية مستقلة في كل بلد.

وفي النهاية، وصلنا إلى قناعة بأن الخطوة الأكثر منطقية هي إعادة إطلاق التطبيق بالكامل كنوع من البنوك المخصصة للعملات المشفرة.

— كيف تعرّفون هدف Kem اليوم؟

— هدفنا على المدى الطويل هو تقديم حلول مالية في مختلف أنحاء الشرق الأوسط.

حالياً، نحو 70% من سكان الشرق الأوسط إما لا يملكون أي وصول إلى الخدمات المصرفية، أو أن وصولهم إليها محدود للغاية. وأقصد بذلك الحسابات البنكية، والبطاقات، والمدفوعات المنتظمة، وما إلى ذلك. هذا هو هدفنا الأكبر على المدى الطويل.

— وإذا نظرنا إلى الأمر تحديداً من زاوية المستخدم، فما المشكلة التي تحلونها له؟ هل يتعلق الأمر أساساً بتسهيل المدفوعات؟

— على سبيل المثال، أحمل الجنسية الجورجية، ولدي جواز سفر جورجي، ولم أواجه فعلياً مشكلات كبيرة في فتح حسابات بنكية في دول أخرى.

لكن في الخليج، يشكّل هذا الأمر تحدياً، لأن البنوك والمؤسسات المالية التقليدية لا ترى في الأجانب قيمة تُذكر، بل تميل إلى النظر إليهم بوصفهم مصدر مخاطرة.

وينطبق ذلك على العمالة الوافدة التي تعمل في وظائف منخفضة الأجر أو يدوية، كما ينطبق على الموظفين المكتبيين. كثيرون ببساطة لا يستطيعون فتح حسابات بنكية.

وهذه بالضبط هي المشكلة التي نسعى إلى حلها.

— من المفترض أن يخدم Kem المستخدمين على اختلاف مستويات ثقافتهم المالية. فليس الجميع ملمين جيداً بالتمويل أو بالعملات المشفرة. كيف تعاملتم مع ذلك؟

— أدركنا أن إحدى أكبر مشكلات محافظ العملات المشفرة، بل ومعظم شركات هذا القطاع عموماً، أنها تركّز على مجتمع صغير جداً من الأشخاص الذين يفهمون مسبقاً كيف تعمل العملات المشفرة.

فهي تطوّر منتجاً لهذه الشريحة المحدودة، ثم تفترض بطريقة ما أنه سيناسب تلقائياً الجميع أيضاً.

ونتيجة لذلك، فإن الشخص الذي لم يتعامل من قبل مع العملات المشفرة ولم يكن يوماً جزءاً من هذا المجال، غالباً لا يستطيع استخدام هذه المنتجات ببساطة.

استثمرنا الكثير من الموارد في التصميم. تعاملنا مع ستة مصممين. شركائي المؤسسون أشخاص شديدو الدقة، وكانوا يريدون أن يبدو التطبيق مثالياً.

لكننا في كل مرحلة كنا نجمع أيضاً آراء المستخدمين. كانت لدينا مجموعة تجريبية تضم نحو 100 شخص — من الأصدقاء والعائلة والمعارف. كانوا يقترحون باستمرار تغييرات على بعض الميزات، أو يقولون لنا ببساطة: «هذا الجزء غير واضح». وكنا نعدّل الأمور بسرعة كبيرة.

— كثيرًا ما تتحدثون عن الحرية المالية. كيف تجعلون ذلك ممكنًا لمستخدميكم؟ وما الحلول التي تقدمونها؟

— لدينا بطاقاتنا الخاصة، وهي تعمل مع Apple Pay ويمكن استخدامها في مختلف أنحاء العالم. كما ندعم Google Pay. أستطيع استخدام البطاقة في بلدان مختلفة؛ فهي تعمل هنا وفي أنحاء الخليج. وهذا أحد العناصر الأساسية في تطبيقنا.

لدينا ميزة تتيح لك تقسيم أي دفعة. يمكنك الدخول إلى سجل معاملاتك، واختيار أي عملية تمت بالبطاقة، ثم تقسيمها بين أي من جهات الاتصال في هاتفك.

ويمكنك أيضًا إنشاء رابط وإرساله إلى شخص لا يملك التطبيق أصلًا. كل ما عليه أن يستلم الرابط ويفتحه ثم يجري التحويل. لا يحتاج حتى إلى أن يكون مستخدمًا لتطبيق Kem.

كما نقدم للمستخدمين استردادًا نقديًا على معاملاتهم بعملة Tether Gold. هذه الرموز مدعومة باحتياطي مقابل من الذهب المادي. وتحتفظ Tether بكميات كبيرة من الذهب المادي في سويسرا، وتواصل زيادة تلك الاحتياطيات.

تبلغ قيمة هذا الأصل حاليًا نحو ملياري دولار، ونحن أكبر موزّع لعملة Tether Gold لمستخدمي التجزئة. ويُعد الاسترداد النقدي إحدى الطرق التي نعتمدها لتحقيق ذلك.

ومن المزايا اللافتة أيضًا الودائع؛ إذ ندفع فائدة سنوية بنسبة 4.5% على الحسابات بالدولار، وهي نسبة أعلى بكثير مما تقدمه بنوك كثيرة في الولايات المتحدة، وبالتأكيد أعلى من معظم البنوك في المنطقة، التي عادة ما تدفع أقل من ذلك.

وهناك أيضًا إمكانية السحب إلى أسواق مختلفة، مثل جنوب آسيا ومنطقة الخليج نفسها وغيرهما.

كما أضفنا الأسهم. أصبح بإمكانك الآن، عبر التطبيق، شراء أسهم في شبه أي شركة متداولة في الولايات المتحدة، ابتداءً من خمسة دولارات.

وهذا يخفض عتبة الدخول إلى حد كبير، لأن كثيرًا من حسابات الوساطة في دبي، على سبيل المثال، تشترط إيداعات بآلاف الدولارات. أما بالمبالغ الأصغر، فغالبًا لن تتمكن ببساطة من تداول الأسهم.

— وهل لديكم بطاقات فعلية؟

— أطلقناها مؤخرًا جدًا.

أما البطاقات الفعلية، فسيتمكن مستخدمونا من طلبها قريبًا جدًا. يستغرق التوصيل عادة ما بين خمسة وسبعة أيام. يختلف ذلك بحسب المنطقة، لكن عمليًا تستغرق جميع عمليات التوصيل داخل الخليج من خمسة إلى سبعة أيام. أما في الدول الأخرى، فتحتاج إلى وقت أطول قليلًا.

تُصدر البطاقة الرقمية تلقائيًا بمجرد أن يُكمل الشخص إجراءات KYC ويرفع وثيقة. وقد تكون هذه الوثيقة رخصة قيادة، أو إقامة، أو جواز سفر، وما إلى ذلك.

— هل فكرتم يومًا في الاستغناء عن البطاقات، أم أنها ما زالت مهمة؟

— في البداية، عندما كان مجتمع العملات المشفرة في طور التكوّن، كان هناك فعلًا طموح للابتعاد تمامًا عن أنظمة الدفع القائمة والانتقال إلى مسارات جديدة.

لكن اتضح أن ذلك، للأسف، لا ينجح ببساطة — على الأقل ليس حتى الآن.

فشبكات الدفع بالبطاقات لا تزال تملك عمليًا احتكارًا في مجال المدفوعات. وأعتقد أن نقل الشركات، ولا سيما الصغيرة والمتوسطة، بعيدًا عن البطاقات نحو نظام بديل سيستغرق عدة عقود.

لذلك، تكمن القيمة الأساسية للعملات المشفرة اليوم في القدرة على تحويل الأموال بين أشخاص أو شركات مختلفة.

لكن عندما يتعلق الأمر بالدفع مقابل سلع وخدمات فعلية، فإن معظم هذه المدفوعات لا يزال يتم بالبطاقات. ولا أظن أن هذا سيتغير في وقت قريب.

— وماذا عن برامج الشراكات؟

— نعم، نقدّم بالفعل استرداداً نقدياً إضافياً على خدمات التوصيل. ويشمل ذلك طلبات، وKeeta — وهي أيضاً من خدمات التوصيل الكبرى في السعودية ودبي — إضافة إلى أوبر. ونوفّر استرداداً نقدياً يصل إلى 5% على هذه الطلبات.

كما نقدّم استرداداً نقدياً يصل إلى 3% على تذاكر الطيران ورحلات التاكسي، ونتعاون مع خدمات من بينها أوبر وكريم ويانغو.

— كيف ترغبون في تطوير التطبيق؟ وما الخطوات التالية؟

— لدينا محطة مهمة جداً هذا العام، تتمثل في الحصول على ترخيصين في البحرين.

نحن بصدد الحصول على ترخيص للعملات المشفرة لتشغيل بنك عملات مشفرة في المنطقة، كما نطلق أول عملة مستقرة في البلاد.

في العام المقبل، نخطط بالفعل لدخول سوق دبي بالكامل بتراخيص مماثلة. نحن نخدم هذا السوق حالياً، لكن بمجرد حصولنا على الترخيص، سنتمكن من إطلاق عملتنا المستقرة الخاصة — أي عملتنا الخاصة عملياً.

وسيُسهّل ذلك أكثر عملية تحويل الأموال من أي بنك في دبي.